Demasiado joven para jubilarse viejo: el sueño de no trabajar después de los 40

«Hay jóvenes que empiezan a trabajar a los 18 o a los 20 y acumulan, porque empiezan a ahorrar lo que no está escrito, hasta dos millones. Y se jubilan a los 38». Este ejemplo, que puede parecer el fantasioso sueño de un joven que se enfrenta a los primeros sinsabores de su carrera, es en realidad la explicación del movimiento FIRE.

Un movimiento promovido por José Antonio Herce, profesor de Economía en la Universidad Complutense y en la Escuela de Finanzas y presidente del Consejo de Expertos del Instituto BBVA de Pensiones, durante la primera edición de Edufin Talks. FIRE (siglas en inglés de independencia financiera, jubilación anticipada) es un movimiento nacido en los 90 a raíz del libro La bolsa o la vida, de Vicki Robin y Joe Dominguez (Kitsune Books), y que cada vez cuenta con más adeptos.

Su premisa es ahorrar lo máximo posible al comienzo de la vida laboral, para invertir inteligentemente y obtener ingresos pasivos. ¿Pero cuál es la causa del creciente interés por esta oda a la frugalidad? El aluvión de jubilaciones anticipadas, y la reorganización de prioridades que la denominada «gran renuncia», fruto de la pandemia, trajo consigo.

Según la investigación sobre jubilación de 2021 de Goldman Sachs Asset Management, el 25% de los miembros de la Generación Z encuestados planea retirarse antes de los 55 años, frente a solo el 8% de los de la Generación X.

Teniendo en cuenta que este movimiento supone un mazazo a la mentalidad disfrutona de los jóvenes usuarios de TikTok, resulta sorprendente que sea precisamente en esta aplicación donde es posible encontrar consejos y estrategias para ahorrar lo suficiente para retirarse incluso antes de los 30 años.

¿Algunos ejemplos? Vender ropa online, dominar la criptoeconomía, monetizar hobbies, el alquiler de habitaciones en el propio hogar... Puede que sean estrategias muy básicas, pero su objetivo no es solo ahorrar, sino también aumentar las fuentes de ingresos e invertir la mayoría de los beneficios obtenidos.

El movimiento FIRE aboga por la regla del cuatro: una vez jubilados, sus miembros solo pueden usar un 4% de lo ahorrado cada año. «Muchas personas solo ven la parte positiva de retirarse a esa edad, pero no ven lo que se esconde detrás: no tener deudas, vivir austeramente, recortar en gastos de transporte y viajes, evitar pedir préstamos o gastos recurrentes de tipo televisivo o tecnológico... Y una vez hecho esto, lo siguiente es saber invertir, lo que implica conocerse bien y asesorarse correctamente», comenta Javier Giménez Divieso, directivo freelance experto en liderazgo, equipos y Recursos Humanos.

Rick Pastoor, autor de El método Grip (Roca Editorial), añadió hace algunos años a su metodología el apartado «renuncias», donde plantea las dudas de cuándo hay que empezar a ahorrar de cara a la jubilación y hacia dónde encaminar las inversiones. ¿Su consejo? Olvidarnos de pensar a largo plazo, algo que pondría la piel de gallina a los adeptos del movimiento FIRE, y preocuparnos únicamente por los próximos tres meses.

«Me he dado cuenta de que un año es un margen de tiempo demasiado largo para formular objetivos específicos. O bien los pierdes de vista, o bien los experimentas como una carga tan grande que es más fácil posponerla», advierte Rick.

Si algo se le ha echado en cara al movimiento FIRE es no tener en cuenta las condiciones socioeconómicas, los problemas de desigualdad y la posibilidad de que las cosas no salgan como pensamos y tengamos que regresar al mercado laboral a la edad adulta, con una laguna de empleo entre medias que funcionará como un obstáculo.

Giménez Divieso, autor del libro sobre crecimiento y desarrollo profesional Viajando juntos al éxito, suma otros problemas a este movimiento. Una de sus premisas es que, para retirarte a los 30 o 40 años, es necesario empezar a trabajar a los 18 o 20, para poder ahorrar e invertir allí donde analistas y bancos nos señalen.

Sin embargo, en España la edad de incorporación al mercado laboral se produce más tarde y la flexibilidad y las condiciones de los empleados son diferentes a las americanas. Por si fuera poco, en nuestro país la cultura financiera, incluida la doméstica, tiene muchas lagunas, lo que hace difícil este movimiento de ahorros e inversiones si no es con la ayuda de asesores y expertos, si el sistema educativo no cambia», señala.

Hay muchas calculadoras online para averiguar la edad óptima de jubilación según los ahorros y ganancias anuales, pero los resultados parecen en la mayoría de los casos desalentadores. Para evitar la decepción, conviene recordar que, aunque la premisa de la jubilación temprana es sugerente, conlleva inmensos sacrificios, por lo que es recomendable apostar por el equilibrio profesional, personal y familiar.

«Se trata de vivir cada día como el último de tu vida y pensar en el futuro sin dejar de aprovechar y disfrutar cada momento, ya sea como asalariado o como emprendedor –señala Divieso–. Si hay algo que no te gusta, cámbialo, pero no quemes años a cambio de un futuro impredecible».

¿La conclusión? El lunes nos vemos en la oficina y si en el camino te apetece pararte a tomar un café, no te prives. Desconocemos tu caso, pero aquí, la mayoría vamos tarde para acumular ingentes ahorros y para que la era pre treintena, a falta de máquina del tiempo, entre en la ecuación.